В США почти все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга. Некоторые из них даже позволяют своим клиентам – частным лицам – интегрировать свою систему с программами учета личных финансов (Microsoft Money или Quicken).
По данным различных аналитических компаний, количество пользователей банковских интернет-услуг в США сильно разнится: от 18,3 млн до 48,3 млн человек. Причина такого разброса в том, что основная услуга, которой клиенты американских банков пользуются через Сеть, – получение выписки со счета, что не всеми исследователями признается услугой интернет-банкинга.
Несмотря на то, что американские банки предоставляют наибольший спектр услуг по сравнению с европейскими финансовыми учреждениями, все же сама услуга интернет-банкинга в частном секторе сейчас наиболее популярна именно в Европе. Уже в 2000 году в ряде европейских стран более четверти экономически самостоятельного населения пользовалось онлайновыми банковскими услугами. На сегодняшний день в наиболее охваченных Сетью европейских странах эта цифра уже доходит до 50% населения.
На данный момент лидирующую позицию по числу потребителей банковских интернет-услуг в Европе занимает Великобритания, за ней следует Германия; ожидается, что такой расклад сил останется и в 2007 году. Франция же, наоборот, находится в числе аутсайдеров, несмотря на довольно высокий уровень развития Интернета в этой стране.
Само собой, с развитием и распространением интернет-банкинга в Европе растут и затраты банков на новые технологии. Так, если в 1999 году расходы европейских банков на внедрение и поддержку интернет-систем составили $362 млн, то, в 2004 году эти расходы составили уже $1,392 млрд. Предполагается, что наибольшие вложения в эту сферу осуществят английские, французские и германские банки.
Использование Интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передаче через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.
По данным исследований, на 1 января 2005 года в российских банках было установлено примерно 410 систем интернет-банкинга (включая те, которые пока работают в порядке эксперимента). Всего же в России на данный момент насчитывается около 1300 кредитных организаций. Таким образом, всего 31,5% российских банков оказывает (или собирается оказывать) свои услуги через Интернет.
На российском рынке интернет-банкинга, помимо самих банков и их клиентов, принято выделять еще одну группу участников –IT-компании, которые непосредственно разрабатывают и внедряют решения интернет-банкинга. Поэтому, говоря о системах интернет-банкинга российских банков, обычно упоминают и компанию – разработчика самого решения. За рубежом банки для построения своих интернет-услуг, разумеется, также прибегают к помощи сторонних софтверных компаний, но там решения носят индивидуальный характер для каждого банка. Российские же разработчики предлагают банкам стандартный программный пакет, на базе которого и строится система интернет-банкинга. Зачастую разработчики подобных систем устанавливают фиксированную цену на свои продукты, которая изменяется в зависимости от количества клиентских мест. В результате за последние несколько лет многие российские банки оказались обладателями абсолютно идентичных систем, обладающих одинаковыми функциями, интерфейсом, уровнем безопасности и т.д. С одной стороны это плохо. Ведь стоит хакерам обнаружить уязвимость в какой-либо из распространенных на рынке систем, и под ударом окажется не один, а целая группа банков. С другой стороны, хорошо. Ведь выявление одной и той же уязвимости позволит «заткнуть дыру» сразу у всех пользователей данной системы интернет-банкинга.
Программное обеспечение для интернет-банкинга в России
В настоящее время множество банков, предлагающих услуги интернет-банкинга, однако все они используют несколько разновидностей программного обеспечения (ПО). Эти ПО могут иметь следующие различия:
· Пользовательский интерфейс. На кого ориентирована система – на рядовых граждан или на бухгалтеров и руководителей предприятий? Ведь потребности этих клиентов далеко не одинаковы - если одним нужно осуществлять вполне конкретные операции попроще и побыстрее, другим необходим в онлайне практически полный спектр банковских услуг.
· Клиентское программное обеспечение. Некоторые системы требуют для начала работы установки специальных программ ("толстый" клиент), другие выполнены в виде подгружаемых непосредственно из интернета java-апплетов ("тонкий" клиент). Именно это различие определит степень мобильности при работе с банком – первый вариант привязывает к компьютерам, на которых установлено клиентское ПО, в то время как второй позволяет получить доступ к своему счету из любого интернет-кафе.
· Используемые средства защиты. Мощные аппаратные средства защиты информации сделают рабочее место неприступной крепостью, но при этом надежно "привяжут" к нему.
Современные системы интернет-банкинга, как правило, подразумевают использование "технологии тонкого клиента". Ее концепция сводится к тому, что все данные хранятся централизованно на банковской площадке (сервере) и передаются на удаленный терминал (персональный компьютер) клиента только по его запросу. Клиент с помощью удаленного терминала (это может быть обычный ПК, ноутбук, КПК или сотовый телефон) и стандартной программы (в большинстве случаев – веб-браузера) может в рамках своего уровня доступа просматривать и изменять информацию на банковском сервере.
Понятие тонкого клиента в сфере интернет-банкинга подразумевает, прежде всего, использование традиционных веб-технологий. Интерфейс системы реализуется посредством языка HTML, в качестве протокола связи используется HTTP, а для обеспечения безопасности – технология SSL. Как правило, клиент работает через обычный браузер; в банке устанавливается вебсервер, на котором и исполняется приложение. Войти в систему клиент может с любого удаленного терминала, подключенного к Интернету, что придает этому сервису значительную гибкость. Как правило, ему требуется лишь ввести свой логин и пароль на сайте банка.
Построение веб-приложений осуществляется на базе стандартных продуктов, таких, как Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape Enterprise Server, Oracle Web Application Server. Многие из существующих западных систем интернет-банкинга построены именно по этой схеме. Очевидно, что подобным решениям присущи и недостатки: относительно низкая безопасность передачи данных, уязвимость перед вирусами и хакерскими атаками, невозможность использования механизма электронной цифровой подписи.
Несмотря на то, что некоторые банки пользуются для предоставления онлайн-услуг программным обеспечением собственной разработки, большинство выбирает более легкий путь, приобретая системы сторонних производителей. Наиболее часто используемые системы:
· "Банк-Клиент" (разработчик - компания "ИНИСТ")
· "iBank" (разработчик - компания "БИФИТ")
· "ДБО BS-Client" (разработчик - компания "Банк'с софт системс")
· "Интернет Сервис Банк" (разработка специалистов Автобанка)
· "Телебанк 2000" (разработчик - компания "Степ ап")
Следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.
Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня cjnyb финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
Второй этап – предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
Интерактивное взаимодействие с клиентом – третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
Вопросы эффективности и окупаемости Интернет-проектов являются самыми сложными и неприятными. ИТ-подразделениям всегда хочется реализовать проект красиво и удобно, а коммерческая сторона зачастую игнорируется. Интернет-банкинг скорее является венчурным проектом, не предполагающим отдачи в краткосрочном периоде. Это скорее работа на опережение, принцип выхода на рынок первым, который позволяет получить опыт, раскрутить имя и впоследствии иметь серьезные конкурентные преимущества. Даже "пионеры" Интернет-банкинга Гута-банк и Автобанк, привлекшие на интерактивное обслуживание 2,5 тысячи и 2 тысячи клиентов соответственно, признают, что их уже достаточно раскрученные системы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества абонентов.
Компания Celent Communications разработала модель расчета эффективности применения Интернет-банкинга, предлагаемого финансовым институтам компанией Digital Insight. В результате исследований выяснилось, что внедрение Интернет-банкинга начинает быть рентабельным с порога 20 тысяч клиентов. Вместе с тем создание банковского Интернет-проекта уже сегодня требует весьма больших ресурсов. Затраты на полноценное технологическое решение оцениваются в размере от 200 тысяч до 5 млн долларов в зависимости от размера банка и уровня сервиса. Плюс к этому необходимо получение лицензий ФАПСИ, которые обходятся в десятки тысяч долларов.