· техническая поддержка и сопровождение, (помощь при установке программного обеспечения, консультации, и. т.п.).
Перспективы развития систем "банк-клиент"
В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внутренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого существенно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодействовать. Фактически система превратится в универсальную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:
взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
обработка документов различного типа.
маршрутизация документов между пользователями и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с системами, работающими в режимах off-line и on-line.
Говоря о взаимосвязи технологии «Клиент-Банк» с другими решениями, необходимо отметить, что в настоящее время акцент в программных разработках в этой области смещается в сторону совмещения «классических» систем «Клиент-Банк» с возможностями, предоставляемыми Интернетом - это перспективное направление развития систем «Клиент-Банк». Интернет-технологии позволяют традиционному «Клиент-Банку» работать в режиме Real time, что позволяет совмещать его функциональные возможности с оперативностью, присущей Интернету.
Невозможно представить работу современного коммерческого банка без предоставления услуг удаленного доступа клиентам. На сегодняшний день наиболее распространены системы типа «Клиент-банк», реализованные в классической технологии передачи данных: обмен текстовыми файлами заранее определенного формата. Для хранения документов, информации о выписках, а также справочной информации используется локальная база данных. На рынке «классических» систем «Клиент-Банк» уже существует много решений различных производителей.
Первые системы удаленного обслуживания юридических лиц; называемые «Клиент-Банк», появились на российском рынке в конце 80-х годов.
До конца 1995 года использование электронных документов с цифровым подписями и средствами защиты от их просмотра при передаче было незначительным. Сначала это было скорее исключение, чем правило. И это было вполне объяснимо. Раньше при очень высокой норме прибыли от чисто спекулятивных операций на рынке ценных бумаг крупные банки могли просто не обращать серьезного внимания на такой способ снижения операционных издержек, как работа с электронными документами, а просто добавлять при необходимости количество служащих в операционных залах. Кардинально изменил ситуацию кризис 1998 года, после которого данные издержки стали очень ощутимыми. Таким образом, налицо эффект снижения издержек от использования информационных технологий в банковской системе, в частности системы «Клиент-Банк».
Кроме того, применение в банках систем удаленной работы с клиентом открыло новые возможности в борьбе за клиентов. Сегодня банк уже не просто старается автоматизировать свою деятельность. С каждым годом компании, работающие на рынке программного обеспечения, предлагают все новые технические решения на базе классических систем «Клиент-Банк», и перед руководством банка стоит задача выбора оптимального варианта. Сейчас это единая глобальная система, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от национальных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная «сеть сетей» является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствует быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании. Прогресс в области использования сети Интернет банками (в том числе российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.
Системы «клиент-банк» могут быть построены, в частности, с использованием технологии Web-сервера. Ее преимущества: отсутствие необходимости в специальном программном обеспечении для клиентов банка, легкость модификации и создания новых экранных форм, хорошая наглядность и выразительные свойства используемого пользовательского интерфейса, возможность работы с графическими изображениями (например, платежных документов), наличие средств доступа подобных приложений в различные базы данных и др. Основными причинами, тормозящими развитие системы «клиент-банк» на основе Web-серверов, являются проблемы защиты информации в сети и недостаточное распространение Интернета в России. Однако ситуация быстро меняется в лучшую сторону.
Подсистема Интернет-Клиент предназначена для выполнения платежей и осуществления информационного обслуживания клиентов - юридических и физических лиц с использованием сети Интернет.
Функции подсистемы:
· Ввод и обработка различных типов платежных и иных формализованных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц.
· Обмен сообщениями произвольного формата.
· Получение выписок по счетам в различных видах и форматах, а также иной
информации из банка.
· Организация интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту.
· Построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.
Подсистема для обмена сообщениями использует стандартный http-протокол, в качестве агента клиента применяется стандартный браузер. Это позволяет осуществлять доступ к системе удаленного обслуживания из любой части мира, где есть подключение к сети Интернет.
Безопасность платежей в подсистеме обеспечивается использованием ключей ЭЦП, средств шифрования http-трафика с применением алгоритмов шифрования, соответствующим государственным стандартам. Средства шифрования и ЭЦП передаются клиенту на дискете в банке при подписании договора на обслуживание в подсистеме Интернет-Клиент. Дальнейшая работа не требует посещения клиентом банка, все необходимые средства он может получить на Web-сайте подсистемы. Весь информационный обмен клиента с банком протоколируется и архивируется. Также повышению безопасности платежей служит строгое соблюдение клиентом регламента работы в системе и договора на обслуживание, в которых отражены организационно-правовые аспекты использования подсистемы. Так как в качестве канала доставки банковских продуктов используется сеть Интернет, в этом случае необходимо контролировать доступ к ресурсам банка со стороны внешних пользователей. Для этой цели используется целый набор средств, основу которых составляют межсетевые экраны (firewall).
Развитие интернет-банкинга в разных странах
Развитие систем интернет-банкинга на Западе явилось логически продолжением развития технологии домашнего банковского сервиса. Последний появился в западных странах в начале 80-х годов, когда у клиентов банков появилась возможность отдавать распоряжения для совершения операций по телефону. Потом появились услуги по удаленному управлению счетом с помощью персонального компьютера, который имеет связь с back-офисом банка через прямое модемное соединение. Первые системы позволяющие управлять счетом через Интернет появились в 1995 году. В этом же году появился первый виртуальный банк. 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Ban (www.sfnb.com), который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему может осуществляться исключительно через сайт банка. За первые полтора года существования банка было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank (www.advancebank.com), дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.
Создание подобных банков требует меньше затрат, чем развертывание территориально-распределительной сети филиалов и представительств обычного банка (практически не требуются площади, резко уменьшается штат сотрудников и др.). Находящиеся в различных странах клиенты могут через сетевой экранный адрес в любое время суток работать со своими счетами (уточнять их фактическое состояние, проверять правильность перевода денег, осуществлять платежи и др.), за исключением внесения и получения денег через кассу.
На сегодняшний день США ощутимо отстают от Европы по уровню охвата населения услугами интернет-банкинга. Между тем, сам рынок интернет-банкинга возник именно в США и на данный момент является одним из наиболее развитых в мире. Его отличие в том, что клиент американского банка может получить через Интернет максимальное количество услуг: помимо всех операций со счетом, покупки/продажи валют, торговли на фондовых рынках, клиент может в режиме on-line застраховать свои депозиты, получить различные кредиты, персонифицированную финансовую информацию и т.д. Вход в саму систему интернет-банкинга для клиентов ряда американских банков может осуществляться путем ввода данных пластиковой карточки (выданной банком клиента) на сайте банка.
Еще одна характерная особенность: американская интернет-система, через которую клиент осуществляет все операции, чаще всего интегрирована с сайтом банка. То есть у нее нет собственного названия, пользовательский интерфейс похож на дизайн сайта, вход в систему осуществляется прямо с главной страницы банка. К тому же, в США для обеспечения защиты используются только стандартные методы, такие, как самый распространенный протокол шифрования информации SSL.